Planejamento previdenciário: quando vou me aposentar e com qual valor?
Por Dra. Andrea Bispo (OAB/SP 208.062) · Atualizado em 6 de novembro de 2026 · 9 min de leitura
Resumo: o que você vai saber neste artigo · Planejamento previdenciário é o estudo feito antes do pedido ao INSS que compara todas as regras de aposentadoria em que você se encaixa e mostra a data e o valor estimado de cada uma. · Quem já contribuía para o INSS em 13 de novembro de 2019 pode se encaixar em até cinco regras de transição da Reforma da Previdência (Emenda Constitucional 103/2019), cada uma com data e valor diferentes. · Em 2026, a regra de pontos exige 93 pontos para mulheres e 103 para homens; a regra de idade mínima progressiva exige 59 anos e 6 meses (mulheres) e 64 anos e 6 meses (homens), com 30 e 35 anos de contribuição. · Na regra geral, o valor começa em 60% da média de todos os salários desde julho de 1994 e sobe 2% a cada ano de contribuição acima de 15 anos (mulheres) ou 20 anos (homens). · Depois do primeiro pagamento, a aposentadoria não pode mais ser desfeita (Decreto 3.048/1999, art. 181-B) (exceto no caso de aposentadoria por invalidez). Por isso a comparação tem de vir antes do pedido. |
Para saber quando você vai se aposentar e com qual valor, é preciso comparar todas as regras em que você se encaixa e conferir se as informações do INSS estão completas. O planejamento previdenciário faz essas duas coisas e entrega, em um documento, a data e o valor estimado de cada caminho.
Você quer se aposentar o quanto antes, não é mesmo? E, de preferência, com o melhor valor possível. O problema é que a primeira data em que você tem direito nem sempre é a que paga mais, e a simulação do aplicativo Meu INSS não mostra os detalhes que fazem a diferença.
No escritório da Dra. Andrea Bispo, em Santos, esse planejamento tem nome: Estudo Pré-aposentadoria. O atendimento começa on-line, para quem mora em qualquer cidade do Brasil ou no exterior e, quando o caso pede, a reunião pode ser presencial, no escritório em Santos, sempre mediante agendamento.
Para quem é este conteúdo
· Quem está perto de se aposentar e quer saber a melhor data
· Quem fez a simulação no Meu INSS e ficou com dúvidas sobre o resultado
· Quem trabalhou exposto a barulho, calor, produtos químicos ou outros riscos
· Quem convive há anos com uma sequela ou limitação de doença grave ou acidente e se adaptou a ela
O que é planejamento previdenciário?
É a análise da sua vida de contribuição ao INSS, feita antes de pedir a aposentadoria. Ela responde a três perguntas: em quais regras você se encaixa; em que data cada uma permite se aposentar; e qual o valor estimado de cada uma.
Além disso o planejamento também confere se as suas informações contributivas junto ao INSS estão completas, aponta o que precisa ser corrigido e mostra quais documentos ajudam a provar cada período. Corrigir antes do pedido evita uma aposentadoria calculada com menos tempo do que você realmente tem, o que vai acarretar o cálculo correto do valor.
Quais são as regras de aposentadoria em 2026?
Quem começou a contribuir antes de 13 de novembro de 2019, data em que a Reforma da Previdência entrou em vigor, pode usar as regras de transição da Emenda Constitucional 103/2019 (arts. 15 a 20). Os números abaixo valem para quem contribui ao INSS (trabalhador da iniciativa privada, autônomo, MEI e contribuinte individual) e foram conferidos em novembro de 2026.
Regra | O que exige em 2026 | Como é calculado o valor |
Pontos (art. 15) | Idade + tempo de contribuição somando 93 pontos (mulher) ou 103 (homem), com mínimo de 30 ou 35 anos de contribuição. Sobe 1 ponto por ano até 100 e 105. | 60% da média + 2% por ano acima de 15 anos (mulher) ou 20 anos (homem) |
Idade mínima progressiva (art. 16) | 59 anos e 6 meses (mulher) ou 64 anos e 6 meses (homem), com 30 ou 35 anos de contribuição. Sobe 6 meses por ano até 62 e 65. | 60% da média + 2% por ano acima de 15 anos (mulher) ou 20 anos (homem) |
Pedágio de 50% (art. 17) | Só para quem, em 13/11/2019, estava a até 2 anos de completar 30 (mulher) ou 35 (homem) anos de contribuição. Sem idade mínima: cumpre o tempo que faltava mais a metade dele. | Média multiplicada pelo fator previdenciário, que costuma reduzir o valor de quem se aposenta mais jovem |
Pedágio de 100% (art. 20) | 57 anos (mulher) ou 60 (homem), 30 ou 35 anos de contribuição e o dobro do tempo que faltava em 13/11/2019. | 100% da média |
Por idade (art. 18) | 62 anos (mulher) ou 65 (homem), com 15 anos de contribuição. | 60% da média + 2% por ano acima de 15 anos (mulher) ou 20 anos (homem) |
Quem começou a contribuir depois de 13 de novembro de 2019 segue a regra permanente (art. 19): 62 anos de idade e 15 anos de contribuição para mulheres; 65 anos de idade e 20 anos de contribuição para homens.
A média usa todos os salários de contribuição desde julho de 1994 (EC 103/2019, art. 26). Em 2026, nenhuma aposentadoria do INSS fica abaixo do salário mínimo de R$ 1.621,00 nem acima do teto de R$ 8.475,55.
Como a regra escolhida muda o valor da aposentadoria?
Veja um exemplo hipotético, criado só para ilustrar. Uma segurada tem média salarial de R$ 4.000,00 e 30 anos de contribuição.
· Pela regra de pontos ou de idade progressiva: 60% + 2% x 15 anos (os que passam de 15) = 90% da média, ou R$ 3.600,00 por mês.
· Pelo pedágio de 100%, se ela cumprir os requisitos: 100% da média, ou R$ 4.000,00 por mês.
A diferença é de R$ 400,00 por mês, ou R$ 5.200,00 por ano contando o 13º. Em 20 anos de aposentadoria, passa de R$ 100 mil. É esse tipo de comparação que o planejamento previdenciário faz com os seus números reais.
Vale a pena esperar para pedir a aposentadoria?
Em alguns casos, sim. Muita gente pede a aposentadoria no primeiro dia em que tem direito. Mas esperar alguns dias ou poucos meses pode fazer a pessoa completar um requisito que leva a uma regra mais vantajosa. Na regra geral, cada ano a mais de contribuição também acrescenta 2% ao valor.
O cuidado é com o momento da decisão. A aposentadoria se torna definitiva quando a pessoa recebe o primeiro pagamento ou saca o FGTS ou o PIS (Decreto 3.048/1999, art. 181-B). Antes disso, ainda é possível desistir do pedido. Depois, uma escolha feita sem comparar as datas passa a valer para o resto da vida.
O Meu INSS mostra o tempo de contribuição certo?
Nem sempre. A simulação do aplicativo usa apenas as informações que o INSS já tem, e elas costumam ter falhas: Vínculos de emprego sem data de saída; Contribuições pagas que não aparecem; Períodos que não foram registrados corretamente; Recolhimentos abaixo do salário mínimo, que desde a Reforma só contam se forem complementados.
Quando essas informações são conferidas com as carteiras de trabalho, guias GPS ou carnês de recolhimento, entre outros documentos, pode-se descobrir que o tempo que falta é menor do que o aplicativo mostra, ou que os requisitos já foram cumpridos.
Trabalhei exposto a barulho, produtos químicos ou agentes biológicos. Isso conta diferente?
Sim. Quem trabalhou exposto a agentes nocivos, como ruído acima do limite (hoje, 85 decibéis), calor, produtos químicos, eletricidade ou agentes biológicos, pode ter esse tempo reconhecido como especial (Lei 8.213/1991, arts. 57 e 58).
O período trabalhado até 13 de novembro de 2019 pode ser convertido em tempo comum com acréscimo (EC 103/2019, art. 25, § 2º). Nas atividades de 25 anos, o acréscimo é de 40% para homens e 20% para mulheres. Na prática, 10 anos de tempo especial de um homem viram 14 anos de contribuição.
A prova principal é o Perfil Profissiográfico Previdenciário (PPP), um documento que a empresa é obrigada a fornecer. A simulação do INSS não faz essa conversão, por isso é comum esse tempo ficar de fora da conta.
As pequenas coisas que você passou a fazer diferente após acidente ou doença podem mudar a sua aposentadoria?
Podem. Muitas pessoas convivem há anos com uma limitação e se adaptaram tanto que nem pensam mais nela: Uma sequela de acidente antigo, com pino ou placa; Uma perda de força no braço depois de uma cirurgia com retirada de linfonodos; Um movimento que ficou limitado e obrigou a mudar o jeito de trabalha; Esforço físico que passou a ser limitado. São as pequenas coisas que a pessoa passou a fazer diferente no dia a dia e nem se dá conta.
Essas pequenas barreiras podem enquadrar a pessoa na aposentadoria da pessoa com deficiência (Lei Complementar 142/2013), que continua valendo depois da Reforma (EC 103/2019, art. 22). O grau (leve, moderado ou grave) é definido em avaliação médica e social do INSS.
Modalidade | Mulher | Homem |
Por tempo, deficiência grave | 20 anos de contribuição | 25 anos de contribuição |
Por tempo, deficiência moderada | 24 anos de contribuição | 29 anos de contribuição |
Por tempo, deficiência leve | 28 anos de contribuição | 33 anos de contribuição |
Por idade, qualquer grau | 55 anos + 15 anos de contribuição com a limitação | 60 anos + 15 anos de contribuição com a limitação |
A modalidade por tempo não exige idade mínima e costuma ter cálculo mais vantajoso: o valor é de 100% da média. Por idade, o valor é de 70% da média mais 1% por ano de contribuição, até 100%. Nas duas, a pessoa pode continuar trabalhando.
O que o Estudo Pré-aposentadoria entrega?
Ao final, você recebe um documento com:
· as datas possíveis para se aposentar em cada regra;
· o valor estimado em cada regra e um gráfico comparando os caminhos;
· o relatório do seu tempo de contribuição, com os problemas encontrados nas informações do INSS e a solução proposta para cada um;
· quando for o caso, a análise de tempo especial e da aposentadoria da pessoa com deficiência, por grau e por data;
· simulações de quanto recolher ao INSS para aumentar o valor da aposentadoria (nos casos em que é possível alterar o valor mensal de contribuição);
· as respostas às suas dúvidas.
Com ele, a decisão sobre quando e como pedir a aposentadoria deixa de ser um palpite. O estudo pode ser feito on-line, para qualquer cidade do Brasil ou do exterior ou quando o caso pede, a reunião pode ser presencial em Santos.
Outros direitos de quem está perto de se aposentar
Imóvel financiado: quem não pode mais trabalhar pode ter direito à quitação do financiamento. Veja Quitação do financiamento imobiliário por invalidez ou morte do titular.
Família e patrimônio: a aposentadoria é um bom momento para organizar a herança. Veja Testamento ou doação em vida: qual é melhor para deixar seus bens.
Imposto de renda: aposentados com doença grave podem deixar de pagar imposto de renda sobre o valor da aposentadoria. Veja Isenção de imposto de renda por doença grave: quem tem direito.
Perguntas frequentes
Como saber quando vou me aposentar?
Comparando todas as regras de transição em que você se encaixa e conferindo se as informações do INSS estão completas. O planejamento previdenciário faz essa comparação e mostra a data e o valor estimado de cada regra.
A simulação do Meu INSS é suficiente?
Não. Ela usa só os dados que o INSS já tem, não corrige vínculos sem data de saída nem contribuições que não aparecem, e não analisa tempo especial nem a aposentadoria da pessoa com deficiência.
Quantos pontos preciso para me aposentar em 2026?
93 pontos para mulheres e 103 para homens, somando idade e tempo de contribuição, com mínimo de 30 e 35 anos de contribuição. A exigência sobe 1 ponto por ano até 100 pontos (mulheres, em 2033) e 105 (homens, em 2028).
Vale a pena esperar para pedir a aposentadoria?
Cada caso precisa ser estudado em detalhes para obter a resposta personalizada.
Posso desistir da aposentadoria depois de concedida?
Só antes de receber o primeiro pagamento ou de sacar o FGTS ou o PIS (Decreto 3.048/1999, art. 181-B). Depois disso, a aposentadoria é definitiva e a regra escolhida vale para sempre (exceto no caso de aposentadoria por invalidez).
Trabalhei exposto a barulho, produtos químicos ou agentes biológicos. Isso conta diferente?
Sim. O período até 13 de novembro de 2019 pode virar tempo comum com acréscimo de 40% para homens e 20% para mulheres, nas atividades de 25 anos. A prova principal é o PPP, fornecido pela empresa.
Quem se aposenta pela regra da pessoa com deficiência pode continuar trabalhando?
Sim. A aposentadoria da Lei Complementar 142/2013 permite continuar trabalhando e, na modalidade por tempo de contribuição, o valor é de 100% da média.
Resumo para decidir · A primeira data em que você tem direito nem sempre é a que paga mais. · Em 2026, há até cinco regras de transição possíveis, e o valor pode variar de 60% a 100% da média conforme a regra. · Tempo especial e limitações do dia a dia podem antecipar a data ou aumentar o valor, e o simulador do INSS não analisa nenhum dos dois. · Depois do primeiro pagamento, a escolha não pode mais ser desfeita – exceto no caso de aposentadoria por invalidez. · O Estudo Pré-aposentadoria é feito on-line para qualquer cidade do Brasil ou do exterior, com reunião presencial em Santos quando o caso pede, para quem mora na Baixada Santista |
Dra. Andrea Bispo (OAB/SP 208.062) é advogada em Santos/SP, com atuação em Direito Imobiliário, Família e Previdenciário. Atendimento on-line e presencial (Santos/SP).
Antes de pedir a sua aposentadoria
Se você está perto de se aposentar, a hora de comparar é antes do pedido, momento em que ainda é possível corrigir problemas e evitar prejuízo. Busque orientação com uma advogada da sua confiança e decida com todas as informações em mãos.
Para fazer o seu Estudo Pré-aposentadoria com a Dra. Andrea e sua equipe, chame no WhatsApp (13) 3216-1691. Você responde algumas perguntas rápidas e agenda a reunião on-line, ou presencial em Santos quando o caso pede.
andreabispoadvogada@gmail.com · Av. Washington Luís, 316, cj 173, Gonzaga, Santos/SP
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Sobre a autora
Dra. Andrea Bispo (OAB/SP 208.062) é advogada em Santos/SP, na Baixada Santista, há quase 25 anos, com atuação em Direito Imobiliário, Família e Previdenciário. O atendimento começa on-line, para qualquer cidade do Brasil ou do exterior, e, quando o caso pede, a reunião pode ser presencial no escritório em Santos, sempre mediante agendamento. Instagram: @andreabispo.advogada · Google: https://maps.app.goo.gl/fUn6VvchK17C4vNm7
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